1月3日，一则“房贷可还到80岁”的消息引发不少购房者的关注和热议——杭州一家银行表示，推出房屋按揭贷款，最长可贷到80周岁。也就是说——你还不完的房贷，可以留着让下一代人继续还。

 

这波操作让很多房贷一族表示“亚历山大”，不知该笑还是该哭。

 

据悉，目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁，少数银行最长可贷到70周岁。“最长可贷到80周岁，确有此事。这是我行的最新政策，我们也刚刚接到这一通知，目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”

 

该银行客户经理解释称，这是一款“接力贷”产品，顾名思义就是父母和子女两代人接力还款，最高贷款年限为30年。“我们对贷款申请人的资质审核会比较严格，同时还要求指定其子女作为共同还款人，贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力，其子女就要承担相应的还款义务。一般来说，非常优质的客户才能获批。”

 

目前，该银行在杭州的所有支行都接到了通知，已经开始执行这个新的政策。

 

对新出现的“接力贷”，有人戏言，活到80岁还在还银行按揭，看来是要当一辈子房奴；也有人拍手称快，认为这一房贷新政对部分购房者来说是个利好：“要是这个政策早点出台，我们当初买房就可以申请贷款，不会像现在这样压力大了。”

 

问题是，2017年时我国居民人均预期寿命也才76.7岁，银行真的敢让贷款人还钱还到80岁？父母和子女“接力还款”又是怎么一回事？

 

银行客户经理：贷款年限最长仍是30年

 

“本来是可以贷到70岁，现在是可以贷到80岁，总体放宽了。”记者以购房者身份咨询了一家国有大行杭州某支行客户经理，其表示：“我们也是刚接到这个通知，但是具体怎么操作还不清楚。”他指出，最长的贷款年限依然是30年，也就是说，如果40岁想贷款，最长仍然只能贷到70岁。

 

想贷到80岁，也是有条件的，“如果经商有收入的可以（比如名下有企业在运营），但是只有退休工资是不行的。”该客户经理说道。

 

而该国有大行杭州其他几家网点客户经理则向记者表示，还没有看到相关通知，“普通客户到65周岁，优质客户到70周岁。如果想要突破70周岁，可能就需要特事特办了。”

 

上述客户经理们还纷纷介绍，该行有“接力贷”这款产品，年纪较大的借款人可通过“接力贷”来延长贷款年限。

 

这并不是一款新产品，根据该行官网介绍，购买一手房和二手房都可办理个人住房接力贷款。“接力贷”分两种情况：

 

一种是如果父母年龄偏大，按现行规定（借款人年龄+贷款年限≤70）可办理的贷款年限较短，月还款压力较大，可通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。

 

第二种情况是，如果子女目前收入偏低，但预期未来收入情况较好，按现行规定可贷金额较少，可通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。

 

“接力贷”对贷款人的条件要求包括，共同借款人中的父亲（或母亲）具有完全民事行为能力和稳定职业、收入，且年龄不超过60岁。共同借款人中的儿子（或女儿）具有完全民事行为能力，不限于有稳定的职业和收入，但应有较好的职业前景。

 

那么，办理了“接力贷”的借款人最长还款可以还到多少岁？

 

多名客户经理均表示，不同网点情况不同，同时也要根据借款人的具体情况来综合考量，包括具体楼盘情况，借款人的收入、征信、工作单位等。“现在只能做正向，也就是孩子的还款能力不够，父母做共同还款人。反向的一般不建议客户做，因为很多审批通过不了，出现各种各样的问题。”上述国有大行杭州某支行客户经理表示。

 

已有银行调整贷款年龄政策

 

综合客户经理的说法来看，通过“接力贷”延长还款期限可以操作，但并不是那么容易。融360大数据研究院房贷分析师李唯一向记者表示，目前来看，接力贷情况并未普遍，仅存在于少数银行或地区。这种接力贷增加了还款的主体，延长了还款时间，相对来说可以减轻每个人的还款压力，降低银行坏账断供的风险，但是目前这种贷款制度尚未健全，存在一定的风险性和漏洞，还款主体增加势必加大了风控的难度。

 

事实上，“接力贷”还曾在房地产调控中被叫停。据新华社2016年底报道，上海市市场利率定价自律机制发布《关于切实落实上海市房地产调控精神、促进房地产金融市场有序运行的决议》，重申房屋抵押贷款不能用于买房，只能用于消费贷，并叫停了“接力贷”“合力贷”等信贷产品，要求商业银行把控第一还款来源，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式规避调控政策。